2*世紀經濟報道 記者李愿 北京報道

近年來，一些非法組織或個人以“代理處置信用卡債務”的名義，發布以“停止催收”“反催收”“全額免息”“停息掛賬”“信用卡債務重組”等為標題的廣告，冒充法律工作者騙取消費者信任，獲取消費者個人金融信息，收取高額代理費用，牟取非法利益，嚴重損害消費者合法權益，擾亂金融市場正常秩序。

*0月2*日，北京銀保監局發布風險提示，提示廣大消費者非法“代理處置信用卡債務”套路多：

套路一：假冒專業人士發布虛假廣告，夸大宣傳。冒充律師、銀行員工或相關專業人士，在*、吉印通13816211622群、網絡論壇、短視頻等媒體平臺發布“逃廢債務”“全額免息”“征信修復、洗白”“專業反催收”等虛假或誤導性信息，編造虛假成功案例夸大宣傳，刪除屏蔽不利評價，以“維權不成功不收費”等為噱頭進行虛假承諾，欺詐誘騙消費者找其代理處置信用卡債務。

套路二：誘導獲取消費者個人金融信息，收取高額費用。夸大代理處置信用卡債務作用，誘導消費者授權其獲取個人金融信息，并要求提供身份證號、信用卡賬號、聯系方式、家庭住址及成員信息，甚至要求郵寄身份證原件、信用卡、電話卡等重要個人證件，或要求提供密碼信息等敏感金融信息，并向消費者收取高額的代理費、咨詢費或手續費。

套路三：慫恿消費者虛構事實、偽造證據，惡意逃廢債。唆使消費者無視合同約定、違背誠信原則甚至跨越法律底線，編造辦卡經歷等事實，偽造貧困、重病、殘疾等證明材料，錯誤套用法律法規，使用固定投訴模板，以消費者身份向銀行、監管部門、政府機關等進行投訴舉報，并借此向銀行機構施壓，以達到逃避債務目的。

套路四：阻礙有關部門與消費者取得聯系，切斷正常維權渠道。切斷消費者與銀行、監管部門間的直接聯系和溝通，誘導消費者采取纏訪、鬧訪等過激行為不當維權，甚至以扣押身份證等手段脅迫消費者以維權為名反復升級投訴，阻礙消費者與銀行之間的正常協商，從中攫取非法利益。

同時，北京銀保監局提示廣大消費者，非法“代理處置信用卡債務”存在三大風險：

風險一：個人信息泄露隱患多。消費者將重要個人身份信息、個人金融敏感信息等提供給非法代理方，面臨被不法分子非法出售、非法使用的風險，如進行信用卡惡意透支、偽冒辦理小額貸款、偽冒辦理銀行卡盜刷或參與洗錢違法犯罪活動等。

風險二：個人信用受損影響大。如果消費者輕信非法代理方所謂的“維權”方法，拖延或暫停還款而拒絕與銀行溝通，很可能因逾期還款導致消費者個人征信信息產生不良記錄，對后續貸款、買房、買車甚至就業等產生不利影響。如果消費者受非法代理方教唆參與編造事實、提供虛假材料進行惡意投訴，還可能面臨法律風險，涉嫌違法犯罪。

風險三：個人資金損失風險高。消費者若選擇代理處置信用卡債務，與銀行之間正常協商渠道將被切斷，會造成協調處理進度延遲，消費者除需承擔因逾期產生的息費增長外，還需承擔高額的咨詢費、代理服務費或手續費，加重自身債務負擔。此外，消費者將詳細的個人信息甚至銀行卡密碼提供給非法代理方，還可能面臨銀行卡被盜刷等，造成不必要的資金損失。

北京銀保監局提醒廣大消費者，應學習正確使用信用卡，警惕非法“代理處置信用卡債務”陷阱：

一是全面清晰了解信用卡功能，做明白消費者。信用卡具有循環透支功能，還款情況將直接影響個人征信。消費者在辦卡時務必認真閱讀信用卡領用合約、信用卡章程等，全面了解其中涉及申領、使用、費息收取、對賬及還款等重要內容，熟知信用卡使用規則，正確使用信用卡。辦卡后要注意信用卡需本人持有，不要交由他人保管，更不要出租出借他人使用。

二是信用卡消費量力而行，養成按時還款好習慣。信用卡消費者需要注意培養理性消費的理念，避免“沖動消費”“過度消費”，為確保信用卡能正常使用，需要避免進行信用卡套現或者違規改變信用卡資金用途等異常用卡行為，對于正常消費產生的信用卡賬戶余額，記得按時查看并還款，避免產生逾期記錄影響個人征信。

三是認清非法代理真面目，切勿泄露個人信息。信用卡消費者需要注重增強個人依法維權及信息安全意識，切勿參與虛構事實、偽造證據等違法行為，切勿向非法代理機構提供個人重要信息，避免因信息外泄給自身帶來不可控的風險。如果發現自身合法權益受到違法行為侵害，應保留證據并及時向公安機關報案，通過合法途徑維護自身權益。

四是務必通過正規渠道，依法理性維權。消費者對銀行信用卡服務存有異議的，可直接向銀行投訴；未能解決的，可向行業調解組織申請調解；仍未解決的，可根據協議約定向仲裁機構提請仲裁或向人民法院提起訴訟，依法主張民事權益。切記不要輕信非法代理方的虛假承諾，避免上當受騙，造成錢財和信用“兩空”。

2*世紀經濟報道記者注意到，在今年9月下旬，銀保監會曾發布《關于防范租借信用卡的風險提示》，提醒廣大信用卡持卡人，不要將自己名下信用卡出租、出借或交由他人保管，以免給本人及家庭造成損失。銀保監會表示，信用卡租借會帶來三大風險：

風險之一：陷入過度透支及征信受損。持卡人出租、出借信用卡，可能導致信用卡過度消費、資金過度透支，因無力還款造成的信用卡逾期不僅會產生巨額利息、復利及違約金，還會損害持卡人個人征信，影響持卡人申請貸款，甚至引發司法訴訟等。此外，持卡人個人信息也存在泄露風險。

風險之二：造成違規使用信用卡。持卡人將個人信用卡出借，如借用人使用不當，將信用卡額度款項用于房地產、證券、基金、理財或典當、抵押、生產經營等非消費領域，將給持卡人帶來信用卡使用違規的風險，容易導致信用卡被發卡行降額、限制使用、停止使用，甚至需要承擔罰款、罰息等違約責任。

風險之三：埋下違法犯罪隱患。持卡人出租或出借信用卡可能會被實際使用人或犯罪團伙用于非法套現、洗錢、轉移詐騙資金、電信網絡詐騙等違法行為，出租人、出借人也可能需承擔相應的法律責任。例如根據最高人民法院、最高人民檢察院、公安部《關于辦理電信網絡詐騙等刑事案件適用法律若干問題的意見（二）》規定“明知或主觀綜合認定他人利用信息網絡實施犯罪，仍非法持有或向其出租信用卡，為其提供支付結算等幫助的”，構成幫助信息網絡犯罪活動罪。最高法、高檢兩院《關于辦理非法利用信息網絡、幫助信息網絡犯罪活動等刑事案件適用法律若干問題的解釋》第十一條明確規定“收購、出售、出租單位支付賬戶的，非法開辦并出售、出租他人手機卡、信用卡、銀行賬戶、非銀行支付賬戶的”認定為明知情形的主觀犯罪。《刑法》有關條款對信用卡持有及使用和管理都有明確規定，使用不當或非法持有極有可能構成信用卡詐騙罪、妨害信用卡管理罪等。

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